中暑、熱射病……保險(xiǎn)能賠嗎？

　　中新經(jīng)緯7月9日電 (李自曼)近日，多地連續(xù)發(fā)布高溫預(yù)警。針對(duì)高溫引發(fā)的人身與財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)能否賠付？消費(fèi)者如何通過(guò)保險(xiǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)保障？

　　醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)或可賠付

　　根據(jù)中國(guó)氣象學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，日最高氣溫達(dá)到或超過(guò)35℃時(shí)即視為高溫天氣，若持續(xù)3天以上則稱(chēng)為高溫?zé)崂恕?/p>

　　高溫天氣下，可能會(huì)引發(fā)中暑等健康風(fēng)險(xiǎn)。中暑輕則暈倒、昏迷，重則會(huì)進(jìn)一步誘發(fā)其他疾病，甚至熱射病等重癥中暑可能會(huì)危及生命。

　　對(duì)于高溫天氣造成的中暑等健康風(fēng)險(xiǎn)，有哪些保險(xiǎn)可以提供保障？

　　2012年國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《防暑降溫措施管理辦法》第十九條規(guī)定，勞動(dòng)者因高溫作業(yè)或者高溫天氣作業(yè)引起中暑，經(jīng)診斷為職業(yè)病的，享受工傷保險(xiǎn)待遇。在2024年印發(fā)的《職業(yè)病分類(lèi)和目錄》中，中暑被列為物理因素所致的職業(yè)病。

　　近日，美團(tuán)宣布從7月1日起，分批次為全國(guó)300多萬(wàn)騎手送上“防暑險(xiǎn)”。據(jù)美團(tuán)官網(wǎng)，該保險(xiǎn)為美團(tuán)聯(lián)合眾安保險(xiǎn)推出，保障覆蓋熱射病等嚴(yán)重中暑情形，這份保險(xiǎn)無(wú)需騎手自費(fèi)投保，美團(tuán)將為所有在暑期有單的活躍騎手投保。 

　　據(jù)中新經(jīng)緯梳理，目前，市場(chǎng)上沒(méi)有針對(duì)個(gè)人的商業(yè)高溫險(xiǎn)、中暑險(xiǎn)。如果中暑，購(gòu)買(mǎi)過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以查看相關(guān)保險(xiǎn)條款，尋求保障。

　　8日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份咨詢(xún)一名慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。該經(jīng)紀(jì)人表示，若消費(fèi)者只是輕度中暑，只去門(mén)診治療，要看清楚自己購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)是否涵蓋門(mén)診責(zé)任，若不涵蓋，則治療費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)。若消費(fèi)者出現(xiàn)重度中暑或出現(xiàn)熱射病癥狀，需要住院治療，且治療費(fèi)用超過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額，多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷(xiāo)。

　　該經(jīng)紀(jì)人進(jìn)一步表示，如因中暑引發(fā)輕中癥或重度疾病如深度昏迷、嚴(yán)重腦損傷等，且該類(lèi)疾病在重疾險(xiǎn)合同所約定的范疇內(nèi)，可以按照合同條款進(jìn)行賠付。如果擔(dān)心身故風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，建議配置一份定期壽險(xiǎn)，長(zhǎng)期保障身故風(fēng)險(xiǎn)。

　　在日常生活中，一些人中暑后或因此發(fā)生撞傷、扭傷、摔傷、擦傷等意外情況，會(huì)尋求意外險(xiǎn)賠付。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中告訴中新經(jīng)緯，一般來(lái)說(shuō)，中暑在醫(yī)學(xué)上被定義為體溫調(diào)節(jié)功能失衡引發(fā)的急性疾病。由于人身意外傷害保險(xiǎn)要求意外傷害符合“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”這幾個(gè)條件，因此中暑通常不屬于普通人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　8日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者身份咨詢(xún)螞蟻保保險(xiǎn)顧問(wèn)，一名保險(xiǎn)顧問(wèn)表示，平臺(tái)上的部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品，明確保障范圍為運(yùn)動(dòng)或者出行中出現(xiàn)的意外傷害，因疾病產(chǎn)生的意外傷害不賠。所以，中暑引發(fā)的二次傷害，如摔傷、擦傷等情況是否賠付，還要在出險(xiǎn)后看保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)如何處理。

　　李文中表示，如果人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括猝死，那么被保險(xiǎn)人因熱射病死亡且符合保險(xiǎn)合同對(duì)猝死的定義，可以獲得意外傷害保險(xiǎn)的賠付。另外，部分運(yùn)動(dòng)意外傷害、職業(yè)意外傷害等特種人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)特定情形下的中暑風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。例如，消防員高溫天氣救火引發(fā)中暑，其投保的職業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)通常應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)。

　　李文中指出，保險(xiǎn)公司之所以不單獨(dú)開(kāi)發(fā)高溫保險(xiǎn)，背后的重要原因是高溫引發(fā)的中暑、熱射病通常不完全符合保險(xiǎn)理賠對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的要求，通常情況下，人們?cè)谏�產(chǎn)、生活中可以適當(dāng)回避或者采取降溫措施。

　　消費(fèi)者如何通過(guò)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品做好應(yīng)對(duì)高溫天氣的風(fēng)險(xiǎn)保障？需要注意哪些問(wèn)題？李文中認(rèn)為，市場(chǎng)上通常沒(méi)有這類(lèi)專(zhuān)門(mén)的承保高溫風(fēng)險(xiǎn)的人身險(xiǎn)種，如果買(mǎi)其他包含該項(xiàng)責(zé)任的綜合性險(xiǎn)種，又會(huì)顯得不經(jīng)濟(jì)。如果希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁中暑和熱射病風(fēng)險(xiǎn)，投保時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，確認(rèn)中暑、熱射病屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

　　李文中指出，對(duì)于那些由于職業(yè)的特殊性可能需要在高溫環(huán)境長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)工作的人，例如消防員、交通警察等，可以考慮投保包括該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的職業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　這些保險(xiǎn)能賠付車(chē)輛自燃

　　高溫天氣下，也會(huì)引發(fā)財(cái)產(chǎn)損失，例如高溫天氣可能會(huì)引發(fā)車(chē)輛自燃、起火，房屋建筑結(jié)構(gòu)受到破壞。

　　中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，車(chē)損險(xiǎn)和新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款中都包含了相應(yīng)的自燃責(zé)任，若高溫天氣下車(chē)輛自燃，車(chē)主可通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)或者新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行理賠。如果僅購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)，車(chē)輛自燃則無(wú)法賠付。

　　公開(kāi)資料顯示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革前，車(chē)損險(xiǎn)不保燃油車(chē)自燃。車(chē)主要防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，需要購(gòu)置自燃損失險(xiǎn)。自燃損失險(xiǎn)是車(chē)輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的車(chē)輛方可投保該附加險(xiǎn)。2020年9月，車(chē)險(xiǎn)綜合改革措施正式實(shí)施后，燃油車(chē)車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。車(chē)主無(wú)需額外投保自燃險(xiǎn)。

　　根據(jù)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂?包括行駛、停放、充電及作業(yè))被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身；電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　若車(chē)輛自燃，保險(xiǎn)如何賠付？8日，中新經(jīng)緯以消費(fèi)者的身份咨詢(xún)平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員均表示，車(chē)輛自燃后，消費(fèi)者要第一時(shí)間報(bào)案，定損人員上門(mén)后會(huì)根據(jù)車(chē)輛自燃實(shí)際情況，判定車(chē)輛屬于全損還是部分損毀。若判定全損，則賠付金額=保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對(duì)免賠額。若判定為部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　針對(duì)高溫天氣引發(fā)的家庭財(cái)產(chǎn)損失，家財(cái)險(xiǎn)可提供保障。當(dāng)前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等造成的房屋、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等損失。部分家財(cái)險(xiǎn)還可對(duì)因高壓、高溫造成的水暖管爆裂損失，因電壓異常引起家用電器的損毀等予以保障。

　　此外，持續(xù)的高溫天氣或?qū)�農(nóng)作物產(chǎn)生影響，導(dǎo)致產(chǎn)量損失、絕收等風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的部分天氣指數(shù)保險(xiǎn)，涵蓋臺(tái)風(fēng)、高溫、低溫、暴雨等氣象指數(shù)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　據(jù)中國(guó)氣象報(bào)，6月23日，蔓越莓氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在黑龍江省撫遠(yuǎn)市簽發(fā)落地，產(chǎn)品可將高溫?zé)崂恕⒈┯旰闈车汝P(guān)鍵氣象災(zāi)害指標(biāo)進(jìn)行數(shù)字化建模，構(gòu)建“閾值觸發(fā)—自動(dòng)理賠”機(jī)制。例如，在蔓越莓花期，若遭遇超35℃高溫?zé)岷Γ�系統(tǒng)將自動(dòng)觸發(fā)部分理賠，幫助農(nóng)戶(hù)及時(shí)開(kāi)展抗旱�；ㄗ鳂I(yè)。

　　(更多報(bào)道線(xiàn)索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

　　(文中觀(guān)點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)

　　中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)書(shū)面授權(quán)，任何單位及個(gè)人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其他方式使用。

責(zé)任編輯：羅琨 李中元