信用卡代償平臺(tái)再活躍，“低費(fèi)率”背后還有哪些風(fēng)險(xiǎn)

　　信用卡代償平臺(tái)再活躍，“低費(fèi)率”背后還有哪些風(fēng)險(xiǎn)

　　近段時(shí)間以來，在信用卡持卡人還款壓力劇增、信用卡整體不良率飆升的背景下，信用卡代償平臺(tái)再度活躍。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解，當(dāng)前信用卡代償平臺(tái)存在諸多灰色地帶，大多以“低費(fèi)率、無擔(dān)�！眮砦�引用戶，主要涉及“套現(xiàn)貸”和平臺(tái)代償兩種業(yè)務(wù)模式，本質(zhì)上是以貸還貸。

　　當(dāng)下的信用卡代償市場(chǎng)魚龍混雜，灰色地帶也引起監(jiān)管的關(guān)注，年內(nèi)江蘇、上海、河南等多地辦理了利用手機(jī)App進(jìn)行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)案。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡代償存在信息泄露、被封卡、隱形收費(fèi)、征信不良等風(fēng)險(xiǎn)，信用卡持卡人要謹(jǐn)慎選擇代償服務(wù)平臺(tái)，或選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)還款期，以降低還款壓力。

　　“低費(fèi)率”的誘餌

　　“【還唄】提醒您多次了，消費(fèi)額預(yù)計(jì)189673元于×月×日待確認(rèn)，利率低至0.5%，審批為準(zhǔn)�！薄盁o抵押，快速放貸，無后顧之憂”……不少信用卡用戶發(fā)現(xiàn)，經(jīng)常收到信用卡代償平臺(tái)的推介短信。

　　一位信用卡持有人對(duì)記者表示，臨近持有信用卡還款日期時(shí)，手頭資金不夠還款金額，就通過信用卡代償平臺(tái)申請(qǐng)資金，來繳納欠款額度，度過“危險(xiǎn)期”，沒想到從平臺(tái)上借來的錢還要不少利息，更加劇了資金壓力。

　　記者通過應(yīng)用商店搜索“信用卡代償平臺(tái)”，發(fā)現(xiàn)有不少App在列，包括微樂分、替你還、小贏卡貸、省唄、還唄、希財(cái)貸款、京東金條、借唄等平臺(tái)。

　　記者隨機(jī)打開其中幾款信用卡代償平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)推薦欄的廣告條上寫著“最快5分鐘內(nèi)放款，輕松安全拿額度”“借1000月息低至4.9，輕松還款”“0壓力還款”等宣傳語。對(duì)新注冊(cè)用戶還發(fā)放“新人券”，折扣力度從7.5折到8折不等。

　　分期費(fèi)率優(yōu)惠往往是持卡人選擇平臺(tái)的首要考慮因素，因此不少信用卡代償平臺(tái)以此來吸引客戶。一些代償平臺(tái)聲稱不需要任何擔(dān)�；虻盅海瑑H憑身份證就能辦理，并且承諾分期后的“最低利率僅為0.5%”。

　　不過，據(jù)記者了解，用戶想要申請(qǐng)到平臺(tái)上述低費(fèi)率，需要以個(gè)人信用作為判斷依據(jù)，上下浮動(dòng)空間很大。

　　對(duì)比市面上銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)，不少平臺(tái)年化利率較高。一名從事信用卡代還業(yè)務(wù)的中介告訴記者，多家平臺(tái)實(shí)際算下來的年化費(fèi)率在10%以上，有不少平臺(tái)以月息為誘餌，混淆視聽。例如，某平臺(tái)借款2萬元，分12期，每個(gè)月還款金額約為1900元，計(jì)算下來年化利率高達(dá)38%。

　　記者從多家股份行了解到，銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)一般采用一次性收取和分期收取兩種模式，例如浦發(fā)銀行信用卡分期，12期利率為0.74%，1萬元賬單分為12期，年化利率約為8%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)約900元，相較于信用卡代償平臺(tái)的分期手續(xù)費(fèi)要低不少。

　　還有哪些隱形風(fēng)險(xiǎn)

　　除了繳納分期的手續(xù)費(fèi)，部分信用卡代償平臺(tái)還存在違約金和罰息。記者在了解中發(fā)現(xiàn)，如果用戶出現(xiàn)逾期情況，平臺(tái)將一次性收取當(dāng)期還款金額5%～8%的違約金，此外還可能加收逾期罰息，上述逾期情況也會(huì)被錄入人民銀行征信中心。

　　“雖然不少平臺(tái)宣稱代償費(fèi)率比信用卡分期更為劃算，但實(shí)際上這些低費(fèi)率跟銀行卡分期差不多，甚至更高一些�！睒I(yè)內(nèi)分析人士指出，信用卡代償并不一定能為消費(fèi)者省錢，一般來說，信用卡代償平臺(tái)除了收取利息費(fèi)用外，還收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，綜合計(jì)算后，有些平臺(tái)的費(fèi)用甚至高于信用卡分期費(fèi)用。

　　在使用此類平臺(tái)過程中的個(gè)人信息安全問題也存在威脅。記者在使用部分信用卡代償平臺(tái)時(shí)發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)代償需要填寫大量個(gè)人信息，包括手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼、信用卡賬號(hào)、社保賬號(hào)等重要信息，同時(shí)上述填寫的資料會(huì)被授權(quán)給平臺(tái)方及貸款方。

　　一名使用過信用卡代償平臺(tái)的用戶向記者反映，在注冊(cè)的過程中，平臺(tái)會(huì)默認(rèn)勾選“用戶授權(quán)平臺(tái)有權(quán)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)利用”選項(xiàng)，同時(shí)還要求用戶錄入人臉識(shí)別及手機(jī)服務(wù)密碼，“不少重要信息都被平臺(tái)拿走了，擔(dān)心會(huì)泄露”。

　　警惕非法代償平臺(tái)

　　信用卡代償，指的是當(dāng)信用卡持有人無力償還信用卡欠款或者最低還款額時(shí)，通過在第三方金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率貸款的方式一次性結(jié)清信用卡賬單，用戶再分期還款給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的過程，其本質(zhì)上仍是一種以貸還貸，當(dāng)下主要有兩種業(yè)務(wù)模式，一是“套現(xiàn)貸”，另一種是“賬單代償”模式。

　　“套現(xiàn)貸”模式是指用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個(gè)月。

　　此外，還有一種“賬單代償”的模式，該類模式并不涉及“下期賬單金額”，在本期賬單出賬后，由用戶授權(quán)平臺(tái)獲取本期賬單相關(guān)信息，再由代償平臺(tái)進(jìn)行代償，這種模式下，不占用信用卡的額度，代償平臺(tái)成為持卡人的債權(quán)人。

　　“這兩種模式都屬于違法違規(guī)的行為。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融律師對(duì)記者表示，“套現(xiàn)貸”模式下的持卡人，其信用卡會(huì)呈現(xiàn)出長(zhǎng)期刷空的狀態(tài)；而信用卡套現(xiàn)一直以來都是監(jiān)管打擊的重點(diǎn)。

　　記者注意到，年內(nèi)江蘇、上海、河南等多地辦理了利用手機(jī)App進(jìn)行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)案。3月，上海市金山區(qū)檢察院就辦理了一起利用手機(jī)App進(jìn)行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)案，平臺(tái)用戶操作的套現(xiàn)金額共計(jì)1億余元，代還金額共計(jì)11億余元，涉及各類銀行卡超18萬張，該案被移送至金山區(qū)檢察院審查起訴。10月，江蘇省檢察機(jī)關(guān)披露了一起利用手機(jī)App進(jìn)行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)案，涉案金額高達(dá)545億元，注冊(cè)會(huì)員人數(shù)210萬，涉及各類銀行卡300多萬張。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，在選擇信用卡代償服務(wù)時(shí)，要慎重挑選代償平臺(tái)，優(yōu)先考慮那些信譽(yù)良好的平臺(tái)，以保障個(gè)人信息的安全�？傮w而言，建議消費(fèi)者盡量避免采用信用卡代償方式。如果遇到信用卡還款困難，可以考慮利用銀行提供的分期還款服務(wù)，這樣可以延長(zhǎng)還款期限，從而減輕還款負(fù)擔(dān)。

　　作者：陳君君