房貸免息延期、征信修復(fù)？揭秘反催收灰產(chǎn)的升級(jí)新套路

　　房貸免息延期、征信修復(fù)？揭秘反催收灰產(chǎn)的升級(jí)新套路

　　“國(guó)家出臺(tái)全國(guó)清債計(jì)劃”“房貸可以免息延期2年”“新規(guī)后征信修復(fù)”……近期記者注意到，在社交平臺(tái)上，有部分中介機(jī)構(gòu)正編造并傳播“利好政策”，以此作為營(yíng)銷噱頭誘導(dǎo)借貸者“逃廢債”，借機(jī)賺取高額手續(xù)費(fèi)。

　　記者與多家中介機(jī)構(gòu)溝通后發(fā)現(xiàn)，他們宣稱或引用的政策文件大多不存在或被刻意歪曲意思，并不存在所謂的官方清債渠道，背后實(shí)際是“反催收”機(jī)構(gòu)舊酒裝新瓶卷土重來。

　　與以往的反催收不同，近期部分機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，從網(wǎng)貸、信用卡延伸至房貸等更具含金量的領(lǐng)域。此外，部分中介機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)客戶奔赴外地參加線下付費(fèi)培訓(xùn)，誘導(dǎo)客戶投入更多成本。

　　針對(duì)上述現(xiàn)象，監(jiān)管也在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。中國(guó)人民銀行征信中心日前發(fā)布提示稱，近日，有不法中介為達(dá)營(yíng)銷目的，散播所謂“2024年征信恢復(fù)新規(guī)”不實(shí)言論，以此誘導(dǎo)社會(huì)公眾。目前并未有新規(guī)定發(fā)布。針對(duì)網(wǎng)上不實(shí)信息或言論，請(qǐng)廣大社會(huì)公眾提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

　　被包裝出的房貸“清債”“征信修復(fù)”

　　“現(xiàn)在房貸逾期、網(wǎng)貸逾期的人太多了，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，國(guó)家針對(duì)性出臺(tái)了政策�！痹谟浾咭苑抠J免息延期名義咨詢時(shí)，一名自稱是“0月供魔法師”的中介篤定地說。

　　一邊線上溝通，他一邊密集地向記者發(fā)送了房貸壓力緩釋方案、公司情況、政策介紹等多個(gè)文件。在他的介紹中主要援引了兩份“政策文件”。一份是名為“全國(guó)清債清查工作會(huì)議精神與未來五年規(guī)劃”的文件，一份是“商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法”。

　　上述文件及該中介所敘述的邏輯難以經(jīng)得起推敲。第一份文件宣稱2024年9月11日至9月13日，由財(cái)政部經(jīng)管局、工信部和中華全國(guó)總工會(huì)聯(lián)合舉辦的全國(guó)清債會(huì)議在北京召開。將開啟五年清債計(jì)劃，預(yù)計(jì)全國(guó)范圍內(nèi)清理債務(wù)金額為50萬億元。但“財(cái)政部經(jīng)管局”根本就不存在，這份政策文件或相關(guān)會(huì)議也不存在。

　　第二份文件為“商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法”，記者查詢發(fā)現(xiàn)，該政策文件確實(shí)存在，為原銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布并于2023年7月1日正式實(shí)施。但該文件本身與債務(wù)減免之間并無關(guān)聯(lián)，僅是將風(fēng)險(xiǎn)分類對(duì)象由貸款擴(kuò)展至承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的全部金融資產(chǎn)，強(qiáng)調(diào)以債務(wù)人履約能力為中心的分類理念。

　　中介在介紹過程中，卻刻意將“評(píng)估債務(wù)人員履約能力”等字樣標(biāo)出，并將之解讀為國(guó)家將清理債務(wù)，利好欠債者�！皣�(guó)家有這個(gè)計(jì)劃，但是文件里不能說�！痹撝薪榉Q。

　　與上述中介主攻“房貸解債”不同，中介大亮(化名)將重點(diǎn)業(yè)務(wù)放在了“征信修復(fù)”上。10月中旬，他在自己的抖音賬號(hào)上發(fā)布多條對(duì)“征信新規(guī)”的解讀，稱目前征信修復(fù)不用再等五年，可以去官方渠道把征信“修復(fù)”掉，操作時(shí)間在2～3天左右。

　　他給記者發(fā)來了一份“征信新規(guī)”文件的“解讀”，其中提及目前征信中的不良記錄不會(huì)再保存5年，可以進(jìn)一步縮短，旨在給予消費(fèi)者更多的機(jī)會(huì)來重建信用。

　　但根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為5年。超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。也就是說，如果不良記錄已超過5年，那么這些記錄將會(huì)自動(dòng)從征信系統(tǒng)中刪除，從而恢復(fù)征信。并未有征信不良記錄留存時(shí)間縮短的說法。

　　央行征信中心在10月29日發(fā)布聲明表示，發(fā)現(xiàn)有不法中介為達(dá)營(yíng)銷目的，散播所謂“2024年征信恢復(fù)新規(guī)”不實(shí)言論，以此誘導(dǎo)社會(huì)公眾。

　　手法升級(jí)

　　與以往相比，這類“平債”機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)銷噱頭上碰瓷政策文件，業(yè)務(wù)范圍和操作手法也出現(xiàn)升級(jí)。

　　一方面，它們的業(yè)務(wù)范圍從信用卡、網(wǎng)貸等小額信貸領(lǐng)域拓展到了房貸領(lǐng)域。

　　在廣東工作的李明(化名)最近一個(gè)月內(nèi)密集接觸了多名房貸解債中介。他在2021年高點(diǎn)買房，短短兩年時(shí)間內(nèi)遭遇房?jī)r(jià)下跌、收入下滑的雙重打擊。每個(gè)月1萬多元的房貸變成他沉重的負(fù)擔(dān)，斷供的壓力與日俱增。

　　據(jù)李明介紹，這類機(jī)構(gòu)大多都宣稱可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)5～8年的房貸免息延期。與以往信用卡、網(wǎng)貸“平債”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多在千元內(nèi)不同，房貸免息延期的收費(fèi)較高，在500元至上萬元不等。

　　李明分享了其中一家中介提供的兩種方案。一種是去外地線下參與課程培訓(xùn)，學(xué)習(xí)免息延期的攻略，收費(fèi)550元；另一種是定制指導(dǎo)，在與銀行溝通的過程中會(huì)有專人實(shí)時(shí)跟進(jìn)，并提供專屬定制方案，幫助實(shí)現(xiàn)免息延期，收費(fèi)10000多元。

　　批著“培訓(xùn)外衣”，但實(shí)際 “新瓶”中裝的仍是“舊酒”，李明告訴記者，中介實(shí)際教授課程基本分為兩部分，一部分是與銀行溝通的標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)，另一部分則涉及一些資料包裝，比如偽造的殘疾證明、疾病證明等。

　　另一方面，部分中介機(jī)構(gòu)會(huì)將人引導(dǎo)至線下“洗腦”，以平債、解債名義套取高額中介費(fèi)。一名參與過秦皇島某“平債”機(jī)構(gòu)線下培訓(xùn)人士的家屬吳冰(化名)介紹，在培訓(xùn)中宣講人員稱目前有政策可以以折扣價(jià)“平債”，參與者只需要繳納實(shí)際債務(wù)2～5折的費(fèi)用，就可以在一定期限內(nèi)化解債務(wù)。同時(shí)，有復(fù)雜的機(jī)制引導(dǎo)債務(wù)人發(fā)展“下線”，以吸引更多的人加入。

　　這類中介機(jī)構(gòu)還可能“拆東墻、補(bǔ)西墻”，營(yíng)造“平債”成功的假象以“樹典型”。李旭反傳防騙團(tuán)隊(duì)援引知情人士消息稱，在近期秦皇島平債案件中，部分宣稱平債成功的債務(wù)人，實(shí)則是傳銷組織拉來新人繳納的錢抽出一部分為推薦人還債。

　　為何屢禁不止？

　　為何這類灰產(chǎn)中介再度卷土重來？

　　“房地產(chǎn)市場(chǎng)下行影響下，很多商業(yè)銀行近年來將加快拓展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向，以彌補(bǔ)房貸增長(zhǎng)乏力產(chǎn)生的信貸缺口�！惫谲孀稍儎�(chuàng)始人周毅欽對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)必然伴隨第三方金融服務(wù)發(fā)展也進(jìn)入快車道。其中，既有合法合規(guī)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，也有一些違法違規(guī)的“野雞機(jī)構(gòu)”，通過發(fā)布虛假信息、教唆消費(fèi)者發(fā)起不實(shí)投訴等非法手段，達(dá)到“逃廢債”目的。

　　近年貸款的不良率也在上升，債務(wù)承壓群體或逐步擴(kuò)大。記者據(jù)Choice數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年共有12家銀行公布信用卡不良貸款余額數(shù)據(jù)，不良貸款余額合計(jì)為1079.42億元，較2021年增長(zhǎng)146億元，連續(xù)三年增長(zhǎng)。個(gè)人住房貸款不良率也在升高。今年上半年，42家上市銀行中，有21家披露了個(gè)人住房貸款不良率，其中19家較年初出現(xiàn)上升。

　　除市場(chǎng)面因素外，灰產(chǎn)屢禁不止，也與參與機(jī)構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量多、查禁難等因素有關(guān)。

　　記者注意到，上述“平債”機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)主體多為小型咨詢公司，并非正規(guī)的法務(wù)公司。例如上述主推房貸免息延期業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)主體為“X財(cái)賦企業(yè)管理有限公司”，上述主推征信修復(fù)的中介機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)主體為“天津X榮法律咨詢服務(wù)有限公司”。

　　這些咨詢公司往往成立時(shí)間短，注冊(cè)資本較低�！癤財(cái)賦企業(yè)管理有限公司”在宣傳海報(bào)中稱其成立于2018年，歷經(jīng)6年發(fā)展，旗下有多家公司。但企查查信息顯示，該公司注冊(cè)于2024年1月，注冊(cè)資本為100萬元；天津X榮法律咨詢服務(wù)有限公司成立于今年4月，注冊(cè)資本也僅為100萬元，而該公司控股的滄州X寬法律咨詢服務(wù)有限公司今年5月才剛剛成立。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，這種成立時(shí)間較短的咨詢公司基本都是“殼“，注冊(cè)成本不高，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件可以快速撤離再“另起爐灶”，這也給監(jiān)管查處造成一定難度。

　　風(fēng)險(xiǎn)重重

　　事實(shí)上，此前各地監(jiān)管已連續(xù)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2023年4月，深圳市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布提示稱，未經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)、從事所謂“債事服務(wù)”“債務(wù)化解”“解債資訊”等業(yè)務(wù)，以向“客戶”提供債權(quán)債務(wù)抵消、托管、整合、化解、實(shí)物兌換等服務(wù)為名，承諾將“客戶”手中的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)化為持續(xù)現(xiàn)金流并定期返還收益，誘使“客戶”繳納咨詢費(fèi)、保證金，甚至“投資入股”，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，存在較大非法集資風(fēng)險(xiǎn)。今年4月，深圳市龍華區(qū)發(fā)展和改革局發(fā)布《關(guān)于警惕“債務(wù)和解”套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒警惕“債務(wù)和解”風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)離各類非法“解債”“化債”“債務(wù)和解”套路。

　　9月10日，寧夏警方宣布破獲一起非法集資犯罪案件。經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，寧夏烽鳴公司、廣律深圳公司以“解債”為幌子，每單按照“解債”總額的25%收取服務(wù)費(fèi)，并承諾債務(wù)人在6至18個(gè)月內(nèi)化解債務(wù)。

　　“這類反催收灰產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的行為嚴(yán)重違背了多項(xiàng)民事法律法規(guī)，不僅損害了債務(wù)人和債權(quán)人的合法權(quán)益，也破壞了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序和金融秩序�！北本┰莱陕蓭熓聞�(wù)所高級(jí)合伙人岳屾山對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，如果不法分子虛構(gòu)了一些噱頭，謊稱能夠幫助債務(wù)人免除債務(wù)等，實(shí)則是為了詐騙對(duì)方財(cái)物，則可能構(gòu)成詐騙罪，應(yīng)根據(jù)金額不同承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。同時(shí)，反催收機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳、誤導(dǎo)性承諾等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買其服務(wù)，損害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。此外，反催收機(jī)構(gòu)的行為也破壞了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，損害了其他合法催收機(jī)構(gòu)的利益。

　　面對(duì)非法反催收、“解債”花樣翻新，監(jiān)管應(yīng)如何作為，個(gè)人如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

　　周毅欽對(duì)記者表示，建議進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本；切實(shí)提升金融監(jiān)管部門和公檢法部門的溝通合作，聯(lián)手打擊“反催收”產(chǎn)業(yè)；繼續(xù)普及金融消費(fèi)者教育，加強(qiáng)反催收危害的相關(guān)普法宣傳，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

　　岳屾山表示，正規(guī)的解債方式，如訴訟追償、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股、多元化銷售、資產(chǎn)置換、租賃、破產(chǎn)清算等，這些方式都是在法律框架內(nèi)進(jìn)行的，旨在幫助債務(wù)人解決債務(wù)問題，同時(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。在進(jìn)行區(qū)分時(shí)，可以注意以下幾點(diǎn)：

　　(1)查看公司資質(zhì)：正規(guī)法務(wù)公司應(yīng)具備合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和執(zhí)業(yè)許可證，且在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)；

　　(2)了解服務(wù)內(nèi)容：正規(guī)法務(wù)公司會(huì)明確告知服務(wù)內(nèi)容和可能的法律后果，而非僅提供模糊的承諾；

　　(3)注意收費(fèi)透明：正規(guī)法務(wù)公司會(huì)明確告知收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而非收取高額手續(xù)費(fèi)；

　　(4)查詢口碑和評(píng)價(jià)：可以通過網(wǎng)絡(luò)、朋友等多渠道了解該公司的口碑和服務(wù)質(zhì)量；

　　(5)警惕過度承諾：正規(guī)法務(wù)公司不會(huì)承諾無法實(shí)現(xiàn)的結(jié)果，如“100%成功化債”等。