推進降本增效 銀行信用卡業(yè)務營銷抱團取暖

　　推進降本增效 銀行信用卡業(yè)務營銷抱團取暖 　

　　證券時報記者 黃鈺霖

　　如今，什么樣的禮品可以打動你去辦一張信用卡？

　　近日，證券時報記者在人頭攢動的北京奧林匹克森林公園門口看見，數十輛不同型號的山地自行車整齊擺放在一處攤位前。尚未走上前，便有工作人員向記者發(fā)起推銷：自行車免費領，辦信用卡即可得。

　　對于周末游覽公園的家長及孩子來說，這無疑是充滿吸引力的禮品，但對于正處于降本增效階段的商業(yè)銀行來說，這樣的禮品成本是否過高？記者一番詢問后，得到答案：想獲得山地自行車并不簡單，需要辦理數張不同銀行的信用卡。

　　這背后折射出銀行信用卡業(yè)務日漸興起的“過冬”方式：組團營銷。銀行工作人員表示，組團營銷可以讓參與銀行節(jié)省信用卡獲客成本，辦卡的客戶也能獲得更加豐厚的禮品。

　　有業(yè)內人士認為，組團營銷的方式現階段仍有探索空間，但在執(zhí)行過程中不應過分強調辦卡數量，避免過度發(fā)卡。

　　禮品豐厚背后：

　　辦理信用卡數有門檻

　　現場工作人員這樣向記者介紹：“為提升綠色環(huán)保低碳生活方式，倡導與節(jié)能減排同行的環(huán)保理念，現銀行特推出辦理綠色低碳信用卡送品牌山地自行車的限時活動。”

　　據了解，想要拿得自行車，需成功辦理2到4張不同銀行的信用卡�！班]儲、廣發(fā)、中信、興業(yè)、光大、平安……”工作人員列舉了多個參與活動的銀行，并表示只要現場填寫資料審批，線上完成卡片發(fā)放后即可領取禮品。

　　證券時報記者梳理發(fā)現，多家銀行聯合舉辦送自行車、電動車的信用卡營銷活動近年來并不少見。今年以來，北京、上海、廣東、湖南、浙江等多個省份的不同銀行均有類似營銷活動，其中以股份行、城農商行為主，活動地點一般集中在小區(qū)、商場、公園等人員流量大的公共場所。

　　“之前想嘗試自行車運動，但又怕買了會閑置，就沒有行動。今天看到辦信用卡就能免費領自行車，比較心動�！眳⑴c該活動的蘇女士告訴記者，自己原來已有一張信用卡，此次為了領取自行車，新辦理了兩張股份行的信用卡。

　　記者注意到，禮品越豐厚，要求辦理的信用卡張數就越多。在北京一家商場門口舉辦的推廣活動中，用戶想要獲得一品牌的電動自行車，總共需要辦理8張不同銀行的信用卡�！翱梢宰尲胰艘黄疝k，統(tǒng)一算張數�！惫ぷ魅藛T提示。

　　銀行抱團取暖

　　“假設每家銀行推廣一張信用卡的禮品成本是100元，五六家銀行聯合在一起，預算就可以達到500至600元，覆蓋了自行車等禮品的成本�！比A北一家股份行支行工作人員向記者解釋，參與組團營銷可以降低獲客費用，還能提高獲客效率。

　　據了解，組團營銷的行動單位一般是各家銀行的支行，“總行、分行會下發(fā)信用卡的營銷預算和業(yè)績目標到支行。之后，不同銀行聯合采購禮品、商定營銷地點和時間，再派工作人員過去。”前述工作人員說。

　　“單家支行自行舉辦信用卡地推活動，人力、物力成本高，能提供的禮品類型也不多，如果客戶已經辦過你家銀行的信用卡，那選擇再開不同類型信用卡的可能性不高�！绷硪患夜煞菪锌蛻艚浝韺τ浾哒f。

　　通過組團營銷，客戶選擇范圍增加，因此獲客成功度就會提升�！凹词箍蛻粢艳k理過某家銀行的卡，現場還有其他銀行信用卡可以選擇。”該客戶經理表示。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，在競爭激烈的信用卡市場中，組團營銷的新穎模式以及高價值禮品能夠吸引更多客戶的關注和參與，從而增加銀行新客數量。“對于那些原本申請信用卡意愿不高的客戶，好的禮品會增加吸引力�！蓖跖畈┍硎荆�通過該方式，客戶也可以同時了解多家銀行的信用卡產品特點、優(yōu)惠政策、服務優(yōu)勢等信息，方便對比和選擇。

　　有銀行工作人員向記者透露，今年以來，所在銀行的信用卡業(yè)務投入預算有所縮減。另有多個股份行工作人員也表示，所在銀行的信用卡用戶福利有所縮減。

　　近日，上海銀行、浦發(fā)銀行信用卡中心等發(fā)布公告，宣布自2025年1月1日起，將調整旗下信用卡的用戶權益，包括取消機場接送機、取消文旅游樂權益、增加交易權益點獲得要求等多項服務。

　　業(yè)務難題仍待解

　　在銀行花式攬客熱情高漲的背后，銀行信用卡業(yè)務的拓展面臨諸多難題。

　　一方面，用戶對于信用卡辦理及交易趨于理性。央行數據顯示，截至今年上半年，我國信用卡總量已連續(xù)6個季度下降。此外，根據記者此前統(tǒng)計，在納入統(tǒng)計的14家上市銀行中，上半年信用卡總交易額合計減少了約1.86萬億元。

　　另一方面，信用卡新規(guī)全面實施后，銀行急需探索新打法。2024年7月，信用卡新規(guī)全面實施，新規(guī)要求銀行在信用卡經營時不得以發(fā)卡數量、客戶數量等作為單一或主要考核標準。業(yè)內人士認為，這意味著，銀行信用卡競爭告別跑馬圈地，迎來精耕細作。

　　“信用卡業(yè)務能夠帶來多樣化的綜合收入，既有借貸利息收入，也有信貸利差收入。”招聯首席研究員董希淼告訴記者，信用卡業(yè)務對于銀行拓寬收入來源、優(yōu)化收入結構來說非常重要。

　　記者獲悉，近期京東支付發(fā)布“信用卡積分抵現雙向授權”模式，即銀行信用卡用戶在銀行App和京東App上，可授權“積分抵現”，在消費時，可以將銀行信用卡積分“抵錢花”。業(yè)內人士認為，該舉措在銀行擴充信用卡場景、促進用戶用卡活躍度等方面有借鑒意義。

　　對于部分禮品設置了數張信用卡的領取門檻，王蓬博認為，“《新規(guī)》里并沒有直接說明不允許不同銀行讓客戶同時辦卡，但新規(guī)的方向很明顯，就是要促使銀行更加注重信用卡業(yè)務的質量和風險控制，避免過度發(fā)卡�！�

　　“過度的‘組團營銷’也容易造成資源浪費，不能給銀行帶來實際收益�！倍�希淼表示，如果禮品設置的辦卡張數過多、造成過度發(fā)卡，不僅與信用卡新規(guī)方向不符，還會造成未實際使用的“睡眠卡”增多，增加銀行信用卡業(yè)務風險。

　　董希淼認為，銀行信用卡業(yè)務“組團營銷、抱團取暖”仍有探索空間，例如部分中小銀行可以組成聯盟，在信用卡權益上發(fā)力，將禮品兌換、生活娛樂等方面權益服務整合升級，以此吸引更多用戶，帶來業(yè)務增量。