對話汽車流通協(xié)會周偉：銀行或?qū)⒗^續(xù)在汽車金融市場保持優(yōu)勢

　　中新經(jīng)緯11月22日電 (魏薇)“汽車金融相較于前兩年競爭越來越激烈。”21日，中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉在2024汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會期間接受中新經(jīng)緯采訪時表示，“高息高返”行為并不可持續(xù)，未來市場將逐漸回歸理性。

　　“‘高息高返’行為不可持續(xù)”

　　談到今年汽車消費金融市場發(fā)生的變化，周偉指出，隨著汽車金融參與主體增加，汽車金融市場相較于前兩年競爭越來越激烈，銀行為了拿更多資產(chǎn)規(guī)模，也需要汽車金融的資產(chǎn)，所以大家都在拼價格，進而出現(xiàn)“高息高返”現(xiàn)象。

　　所謂“高息高返”，是指商業(yè)銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供高額返傭來攬客的做法。在這種模式下，經(jīng)銷商可以利用返傭補貼車價，同時在銷售端推薦合作銀行的金融產(chǎn)品。

　　但周偉認為，這種“高息高返”行為并不可持續(xù)。“商業(yè)銀行是市場主體，這兩年一方面金融機構(gòu)響應國家促進汽車消費的號召，做了很多工作；另一方面車企、經(jīng)銷商也有一些需求，因此銀行在大力布局汽車消費業(yè)務�！�

　　從長期來看，周偉表示，未來銀行會慢慢對政策進行調(diào)整，隨著所有企業(yè)的共同努力，在監(jiān)管的正確引導下，市場會回歸到健康有序的競爭狀態(tài)。

　　“零首付產(chǎn)品不是大水漫灌”

　　今年4月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關于調(diào)整汽車貸款有關政策的通知》(下稱《通知》)，明確金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這意味著金融機構(gòu)可以對消費者購車做到零首付。之后，多家汽車金融公司、銀行均落地零首付的車貸產(chǎn)品。

　　周偉認為，零首付產(chǎn)品在一定程度上能夠降低消費門檻，但從目前市場來看，對汽車銷量的刺激并沒有那么大。

　　“零首付產(chǎn)品并不是大水漫灌，把風險管理口徑放開。”周偉說，汽車金融行業(yè)也會考慮“風險定價”，即客戶質(zhì)量越好，金融機構(gòu)所給的價格越低，對于高風險客戶，要覆蓋業(yè)務風險，所給的價格也會相應提高。銀行并不會給所有客戶零首付，銀行有自己的風險管理和授信邏輯。

　　銀行或繼續(xù)在汽車金融市場保持優(yōu)勢

　　由微眾銀行、戰(zhàn)略咨詢公司羅蘭貝格2024年5月聯(lián)合發(fā)布的《2024年中國汽車金融報告》指出，2023年商業(yè)銀行在汽車金融市場整體份額可達46%，相比2022年有較大幅度上升。汽車金融公司受到商業(yè)銀行的沖擊，疊加主機廠傾斜性支持力度的減弱，其市場份額壓力顯現(xiàn)，2023年市場份額約為39%，有所下滑。租賃公司(包括融資租賃與金融租賃公司)2023年整體市場份額進一步下降至15%。

　　在周偉看來，未來一段時間，銀行還將繼續(xù)保持這一優(yōu)勢。“過去，一些汽車金融公司的滲透率比銀行還高，主要是因為車好賣，經(jīng)銷商要拿車，就要用主機廠的金融公司。但是現(xiàn)在市場發(fā)生了變化，經(jīng)銷商會選擇一些返點高的機構(gòu)合作。”

　　不過，周偉認為，汽車金融公司也有自己的優(yōu)勢，在開展業(yè)務時可以放大自己的優(yōu)勢。他指出，2023年7月國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》中，對汽車金融公司的展業(yè)范圍做了擴充，允許其做允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務等，汽車金融公司可以適當開展新的業(yè)務，拓展自己的業(yè)務范圍；其次，對于標準化業(yè)務和新車業(yè)務，汽車金融公司與銀行相比優(yōu)勢并不突出，但可以在非標業(yè)務和二手車業(yè)務上進行嘗試。

　　“從二手車市場形態(tài)來看，廠商或者經(jīng)銷商系的二手車在整個二手車交易量占比中相對較小，這是未來的發(fā)展方向�！敝軅フf。

　　金融機構(gòu)要滿足消費者多元化的需求

　　談到未來汽車金融業(yè)務的調(diào)整方向，周偉認為，隨著市場回歸理性，金融機構(gòu)要思考消費者到底需要什么樣的產(chǎn)品�！皟r格是非常重要的優(yōu)勢，但是在市場上，有的機構(gòu)給的價格雖然很低，但渠道方不愿意推，消費者也不愿意接受。一方面是由于它的通過率比較低，另一方面是審批效率低�！�

　　在周偉看來，價格只是汽車消費金融中的一個維度，金融機構(gòu)需要滿足消費者綜合的、多元化的需求，包括服務效率、通過率、服務體驗等，這些都需要進一步提升。

　　“隨著新能源汽車的發(fā)展，汽車消費金融的產(chǎn)品形態(tài)也發(fā)生了變化�！敝軅フf，原來汽車是單純的出行工具，現(xiàn)在汽車更承載了一種生活方式，汽車也為消費者提供了更多服務，這些服務中也包含一些金融服務。

　　在周偉看來，每個消費者都有自己的特征和消費習慣，每個消費者的融資需求也有區(qū)別，金融機構(gòu)在做汽車金融服務時，也要針對個性化的融資需求，提供更多樣化的體驗，更好滿足客戶多樣化的需求。

　　周偉指出，汽車金融是關系到國計民生的金融服務，在此背景下，金融機構(gòu)一是要保持理性，二是要堅守合規(guī)底線，保持投放規(guī)模與風險之間的平衡。

　　“未來做汽車金融服務時，要更多地利用大數(shù)據(jù)手段，加強科技能力建設，才能進一步提升識別風險的能力，提升對客戶的服務能力�！敝軅フf。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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責任編輯：羅琨 李中元