強監(jiān)管、防風(fēng)險、促改革 財險行業(yè)未來五年目標(biāo)清晰明確

　　21解讀丨強監(jiān)管、防風(fēng)險、促改革 財險行業(yè)未來五年目標(biāo)清晰明確

　　記者 林漢垚

　　12月6日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》(以下簡稱《行動方案》)，要求全面加強財險監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，深化財險領(lǐng)域改革，促進(jìn)財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)金融強國建設(shè)。

　　《行動方案》還對財險業(yè)未來發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，要求，未來五年，財險業(yè)保持平穩(wěn)增長，風(fēng)險防范能力、保障廣度深度、綜合實力逐步增強，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。

　　具體來看，《行動方案》提出二十條具體措施，包括全面監(jiān)管嚴(yán)格監(jiān)管、切實防范化解風(fēng)險、深化改革推進(jìn)開放、提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、營造良好發(fā)展環(huán)境等五個方面。

　　從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為 推進(jìn)行刑銜接

　　國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《行動方案》的出臺是落實財險領(lǐng)域強監(jiān)管、防風(fēng)險的工作要求。

　　具體來看，《行動方案》強化市場準(zhǔn)入退出監(jiān)管。強化股權(quán)穿透式監(jiān)管，運用大數(shù)據(jù)加強股東資質(zhì)、資金來源和行為等方面的實質(zhì)審查，加大違規(guī)股東通報和清退力度。嚴(yán)把董事長、總經(jīng)理等關(guān)鍵人員準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格落實董事及高管履職評價、履職監(jiān)管制度，強化履職行為約束。健全財險分支機構(gòu)準(zhǔn)入退出機制，優(yōu)化財險機構(gòu)區(qū)域布局。堅持保險保障本源，加大產(chǎn)品監(jiān)管力度，實施產(chǎn)品智能化審核，堅決淘汰問題產(chǎn)品。

　　同時，《行動方案》還從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為。加強關(guān)聯(lián)交易和資金運用監(jiān)管，重點整治向股東及其關(guān)聯(lián)方輸送利益、通過多層嵌套投資規(guī)避監(jiān)管隱匿風(fēng)險等問題。加強數(shù)據(jù)真實性監(jiān)管，強化非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理，夯實經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。完善財險重點領(lǐng)域業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，強化承保理賠監(jiān)管，重點整治虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛列費用、虛掛保費以及侵害保險消費者合法權(quán)益等突出問題。堅持嚴(yán)查重處和機構(gòu)人員雙罰，推進(jìn)行刑銜接。強化公司對違法違規(guī)問題嚴(yán)肅內(nèi)部追責(zé)問責(zé)。

　　國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，財險一些領(lǐng)域違法違規(guī)問題仍不同程度存在，一些潛藏的矛盾和風(fēng)險逐漸顯露，需要全面加強監(jiān)管防范化解風(fēng)險。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，《行動方案》總體上是在嚴(yán)監(jiān)管防風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過對外開放和對內(nèi)改革，進(jìn)一步發(fā)展財產(chǎn)保險市場，服務(wù)國家戰(zhàn)略，服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)國計民生，發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟減震器，社會穩(wěn)定器的功能。

　　繼續(xù)鼓勵“走出去”與“引進(jìn)來”

　　《行動方案》提到，推進(jìn)高水平對外開放。支持符合條件的境外金融機構(gòu)投資我國財險市場，鼓勵符合條件的中資財險公司優(yōu)化境外布局，支持在華外資財險公司高質(zhì)量發(fā)展。穩(wěn)妥擴大再保險供給。加快上海國際再保險中心建設(shè)。擴大境內(nèi)外再保險市場交流合作。積極參與國際規(guī)則制定，探索監(jiān)管規(guī)則互認(rèn)。探索相關(guān)財險業(yè)務(wù)互聯(lián)互通，支持香港國際金融中心發(fā)展。

　　據(jù)了解，中國不斷推動金融業(yè)的對外開放，全面取消銀行保險領(lǐng)域外資持股比例限制，大幅減少外資準(zhǔn)入數(shù)量型門檻，持續(xù)拓展金融開放的廣度和深度。

　　2024年10月18日，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤在2024金融街論壇年會上宣布，已正式批復(fù)法國巴黎保險集團聯(lián)合德國大眾汽車金服海外公司在北京設(shè)立財險公司、美國保德信保險公司在北京設(shè)立保險資管公司。

　　監(jiān)管透露，目前境外40家最大的保險公司已有近半數(shù)進(jìn)入中國。截至2023年底，境外保險機構(gòu)在境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立了67家營業(yè)性機構(gòu)和70家代表處，外資保險公司總資產(chǎn)達(dá)到2.4萬億元，在境內(nèi)保險行業(yè)市場份額已經(jīng)達(dá)到10%。

　　近些年，德國安聯(lián)投資有限公司、比利時富杰保險國際股份有限公司、意大利忠利保險有限公司等國際知名保險公司紛紛通過增資、股權(quán)變更、成立分公司等方式逐步擴大在中國的業(yè)務(wù)布局，為中國保險市場注入更多國際化元素。

　　對于外資進(jìn)入對國內(nèi)保險市場的影響，北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示，外資保險公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了市場競爭，而且也帶來了關(guān)于保險經(jīng)營的基本常識及國外保險經(jīng)營的慣例經(jīng)驗，有助于中國保險業(yè)形成改革的共識，從而促進(jìn)我國保險市場的改革。

　　此外，普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，《行動方案》鼓勵“走出去”和“引進(jìn)來”，尤其是中資財險公司境外布局，伴隨著中國企業(yè)“走出去”的歷程，可以為中國企業(yè)提供陪伴式的風(fēng)險保障服務(wù)，并探索粵港澳大灣區(qū)的互聯(lián)互通機制，利用香港國際金融中心的優(yōu)勢，更好與國際規(guī)則接軌，在支持香港國際金融中心發(fā)展的同時，打造境外布局的橋頭堡，并進(jìn)一步逐步輻射全球。

　　研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施

　　《行動方案》還提出，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革。引導(dǎo)行業(yè)加大科技投入，強化科技賦能，加快線上化、數(shù)智化轉(zhuǎn)型。夯實財險業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

　　此前，在國新辦舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲就表示，金融監(jiān)管總局將以新能源車險改革為切入點，持續(xù)深化車險綜改，在鞏固“三項機制”成果的同時，研究優(yōu)化新能源車險自主定價系數(shù)范圍，探索家用車網(wǎng)約運營組合產(chǎn)品，探討高賠付車輛風(fēng)險分擔(dān)機制，盡量解決投保難問題。通過回溯數(shù)據(jù)優(yōu)化基準(zhǔn)費率，會同相關(guān)部門推進(jìn)信息共享，推動降低新能源車險運行成本，比如降低出險率、降低維修成本等。

　　當(dāng)前，新能源汽車規(guī)模不斷壯大，但新能源車險高價問題也日益顯著。新能源車?yán)m(xù)保被拒、續(xù)保保費漲幅大的情況更為普遍，影響了用戶的投保體驗。在商業(yè)險的續(xù)保上，部分用戶因為行駛里程多或者出過險，在續(xù)保時可能會被懷疑是營運車輛，導(dǎo)致續(xù)保價格飆漲甚至被拒保。

　　雖然新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車市場迅速擴張，但專屬保險產(chǎn)品卻仍未跟上市場需求的腳步。

　　新能源車險價格居高不下并呈上漲趨勢、智能網(wǎng)聯(lián)汽車缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險保障方面缺失等問題正阻礙車險行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

　　因此，《行動方案》也照顧到新生科技的保障需求，表示，加強對智能駕駛、低空經(jīng)濟、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險研究應(yīng)用。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，下一步，金融監(jiān)管總局將重點做好以下工作：一是督促各有關(guān)單位落實《行動方案》要求，逐步增強財險業(yè)風(fēng)險防范能力、保障廣度深度、綜合實力。二是全面加強財險監(jiān)管，維護良好的市場秩序，切實保護保險消費者合法權(quán)益，切實防范化解風(fēng)險，努力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。三是繼續(xù)加強與相關(guān)方面協(xié)同，營造良好的政策環(huán)境，推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。