個(gè)人養(yǎng)老金全面開(kāi)閘，銀行這次PK的不只是開(kāi)戶繳存禮包

　　個(gè)人養(yǎng)老金全面開(kāi)閘，銀行這次PK的不只是開(kāi)戶繳存禮包

　　作者：亓寧

　　12月12日，人社部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》(下稱《通知》)，正式宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度將由36個(gè)試點(diǎn)城市(地區(qū))擴(kuò)展至全國(guó)。隨著制度覆蓋人群擴(kuò)大、投資產(chǎn)品擴(kuò)圍，相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量也將發(fā)生重要變化。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)前期了解，相關(guān)參與機(jī)構(gòu)已經(jīng)為此準(zhǔn)備多時(shí)，圍繞《通知》主要內(nèi)容方向做了多方面準(zhǔn)備工作。政策正式官宣后，機(jī)構(gòu)尤其作為重要開(kāi)戶入口的銀行火速推進(jìn)，加大了開(kāi)戶、繳存的營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)也有部分機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)部門員工下發(fā)新的任務(wù)指標(biāo)。

　　綜合第一財(cái)經(jīng)多方了解，不同類型機(jī)構(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的任務(wù)強(qiáng)度有所不同，面臨的挑戰(zhàn)也有不同。有國(guó)有大行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，相比按照人頭量化指標(biāo)拓展新開(kāi)戶，預(yù)約開(kāi)戶順利轉(zhuǎn)正、開(kāi)戶后完成年底前繳存等更為關(guān)鍵。也有股份行人士表示，相比國(guó)有大行，當(dāng)前行內(nèi)業(yè)務(wù)指標(biāo)相對(duì)靈活。多位機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，客戶開(kāi)戶后繳存投資才是展業(yè)最終目的，要避免一味追求KPI導(dǎo)致業(yè)務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)“割裂”。

　　開(kāi)戶繳存禮包大PK，福利最高超千元

　　與2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金制度開(kāi)啟試點(diǎn)時(shí)相似，相關(guān)部門官宣制度全國(guó)推行后，各試點(diǎn)銀行均積極響應(yīng)，并紛紛加大了科普和開(kāi)戶激勵(lì)的宣傳力度。此前，部分銀行已在非試點(diǎn)地區(qū)提前啟動(dòng)了預(yù)約開(kāi)戶功能，加上臨近年底，不少銀行已提前為此“預(yù)熱”營(yíng)銷。

　　不過(guò)，相比過(guò)往，當(dāng)前多數(shù)銀行活動(dòng)不單純針對(duì)首次開(kāi)戶客戶，而是設(shè)置了一定的繳存門檻，激勵(lì)形式包括微信立減金、京東E卡等。

　　以國(guó)有大行為例，工商銀行推出的活動(dòng)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶繳存最高可享876元微信立減金，其中首開(kāi)繳存最高可抽取288元立減金，累計(jì)繳存最高可抽取588元立減金；活動(dòng)對(duì)象分別為首次在該行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并繳存10元(含)以上資金的新客戶、活動(dòng)期間發(fā)生繳存交易且年繳存額首次達(dá)標(biāo)(12000元和1000元以上兩檔)的客戶，活動(dòng)期限為12月15日至12月31日。該行還針對(duì)工資代發(fā)客戶、預(yù)約轉(zhuǎn)正客戶等設(shè)置了相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　與此類似，建設(shè)銀行推出了繳存最高可領(lǐng)656元權(quán)益的開(kāi)戶繳存激勵(lì)“大禮包”，邀新每月最高可再領(lǐng)600元權(quán)益，活動(dòng)涉及開(kāi)戶并首次繳存、年度繳存額首次達(dá)標(biāo)(500元、10000元兩檔)、推薦繳存、代發(fā)薪客戶等，活動(dòng)期限為12月15日至22日。而在12月12日至14日期間，該行還將11月推出的活動(dòng)設(shè)置了倒計(jì)時(shí)3天的福利狂歡，活動(dòng)期間預(yù)約開(kāi)戶最高可享188元權(quán)益，正式開(kāi)戶繳存后，符合條件客戶最高還可領(lǐng)取1256元權(quán)益。

　　農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行最新的相關(guān)活動(dòng)信息顯示，開(kāi)戶繳存最高獎(jiǎng)勵(lì)金額分別為100元掌銀支付立減金、618元微信立減金、660元微信立減金、161元～289元紅包獎(jiǎng)勵(lì)。上述活動(dòng)部分是在幾個(gè)月前推出的，近期則加大了宣傳力度。

　　近期有報(bào)道稱，在個(gè)人養(yǎng)老金制度官宣全面實(shí)施后，有大行已火速下達(dá)了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的任務(wù)量化指標(biāo)。不過(guò)，有大行養(yǎng)老金部門人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，該行沒(méi)有為此設(shè)定類似的量化指標(biāo)，眼下任務(wù)是把預(yù)約開(kāi)戶的客戶賬戶順利轉(zhuǎn)正，同時(shí)保證有享受稅優(yōu)政策意愿的客戶在年底前完成繳存。

　　根據(jù)制度安排，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要先開(kāi)立兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人可通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社�？�、“掌上12333App”等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；通過(guò)商業(yè)銀行開(kāi)立或指定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

　　個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是個(gè)人養(yǎng)老金的唯一資金入口，也只能在一家商業(yè)銀行開(kāi)立。根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)(現(xiàn)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局)發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首批可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行。

　　目前，部分股份行、城商行也推出了相應(yīng)的營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。有股份行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，該行內(nèi)部下達(dá)了個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶的相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)，不過(guò)相比國(guó)有大行，股份行、城商行的緊迫感要小，加上重頭工作在一季度“開(kāi)門紅”，盡管年底繳存省稅是一個(gè)重要營(yíng)銷點(diǎn)，但考慮到享受稅優(yōu)的人群基數(shù)，當(dāng)前大家拓展客戶較為平和，沒(méi)有那么“卷”。

　　機(jī)構(gòu)角逐新市場(chǎng)，模式創(chuàng)新面臨多維度考驗(yàn)

　　國(guó)金證券此前的測(cè)算顯示，考慮到個(gè)人養(yǎng)老金在“EET”(在購(gòu)買階段、資金運(yùn)用階段免稅，在領(lǐng)取階段征稅)模式下，領(lǐng)取時(shí)需補(bǔ)繳3%個(gè)稅，因此預(yù)計(jì)10%及以上稅率人群方為個(gè)人養(yǎng)老金客群。國(guó)家稅務(wù)總局稅收數(shù)據(jù)顯示，2023年納稅人群中60%以上僅適用3%的最低檔稅率，因此預(yù)計(jì)參與個(gè)人養(yǎng)老金僅對(duì)2605萬(wàn)納稅人有較大吸引力(6512萬(wàn)*40%)，以人均6000元繳存金額測(cè)算，預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模有望達(dá)到1563億元/年。

　　隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入，金融科技對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的影響也更加明顯。面對(duì)更大的制度覆蓋群體，機(jī)構(gòu)間的角逐也不僅體現(xiàn)在開(kāi)戶紅包上。

　　15日早間，工商銀行官微發(fā)文稱，該行已同步向全國(guó)客戶升級(jí)推廣個(gè)人養(yǎng)老金“開(kāi)、繳、投、增”一攬子智能化服務(wù)。

　　據(jù)介紹，在開(kāi)戶環(huán)節(jié)，工商銀行為客戶提供手機(jī)銀行、“工行服務(wù)”微信小程序、智能柜員機(jī)、企業(yè)批量、第三方平臺(tái)合作等多渠道多模式開(kāi)戶路徑，客戶最短只需三步實(shí)現(xiàn)秒級(jí)開(kāi)戶；在繳存環(huán)節(jié)，該行在支持綁定卡扣劃、本他行轉(zhuǎn)入、對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)入、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多種入金路徑的基礎(chǔ)上，全新升級(jí)“自動(dòng)繳存”功能；在投資環(huán)節(jié)，該行做好產(chǎn)品遴選與發(fā)行銷售，向客戶提供超百只優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，持續(xù)豐富全品類個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品供給，積極參與各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)；在增值服務(wù)方面，該行還為客戶提供養(yǎng)老規(guī)劃測(cè)算、稅優(yōu)計(jì)算、資產(chǎn)診斷分析、“省心投”默認(rèn)投資等資產(chǎn)配置建議及產(chǎn)品研選等千人千面的智慧服務(wù)。

　　另?yè)?jù)了解，建設(shè)銀行打造了“秒級(jí)”順暢開(kāi)戶體驗(yàn)，可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜面、手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、STM智慧柜員機(jī)等全渠道辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。該行還創(chuàng)新資金繳存機(jī)制，上線個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約繳存功能，從系統(tǒng)功能上保障客戶提前規(guī)劃養(yǎng)老資金。

　　據(jù)報(bào)道，建行正全面推進(jìn)大財(cái)富管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。該行通過(guò)百余名財(cái)富管理投研專家、2000余名財(cái)富顧問(wèn)和近3萬(wàn)名對(duì)私客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊(duì)伍，打通“養(yǎng)老投教-養(yǎng)老規(guī)劃-資產(chǎn)配置-產(chǎn)品優(yōu)選－長(zhǎng)期陪伴”財(cái)富管理鏈路。

　　前述《通知》提到，在優(yōu)化產(chǎn)品供給方面，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

　　值得注意的是，《通知》還提出探索發(fā)展默認(rèn)投資模式。據(jù)了解，默認(rèn)投資模式在部分發(fā)達(dá)市場(chǎng)的養(yǎng)老金計(jì)劃中被使用，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一模式將有望緩解過(guò)往試點(diǎn)過(guò)程中暴露的痛點(diǎn)，比如產(chǎn)品數(shù)量豐富但同質(zhì)化嚴(yán)重、不便于普通投資者科學(xué)選擇，進(jìn)而提升賬戶收益率。

　　工商銀行養(yǎng)老金融部副總經(jīng)理呂艾國(guó)建議，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金可以逐步從單一的產(chǎn)品導(dǎo)向模式過(guò)渡到綜合性的養(yǎng)老計(jì)劃管理模式，參考企業(yè)年金集合計(jì)劃的模式，建立一個(gè)全面的退休養(yǎng)老計(jì)劃或養(yǎng)老財(cái)富管理計(jì)劃，并根據(jù)個(gè)人的年齡階段和風(fēng)險(xiǎn)偏好等綜合評(píng)估情況默認(rèn)投資相匹配的組合計(jì)劃。

　　不過(guò)他也強(qiáng)調(diào)，目前“探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)”這一新提法還在研究中，考慮到受托資質(zhì)和相關(guān)制度安排，模式的轉(zhuǎn)變需要一個(gè)逐步探索的過(guò)程，需要監(jiān)管部門和有條件的機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)，同時(shí)也要做好投資人宣教工作。

　　在展示自家業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的同時(shí)，多家機(jī)構(gòu)披露了最新的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)成果。工商銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至11月末，該行服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金客戶已超1000萬(wàn)戶，繳存金額累計(jì)逾百億元；管理各類養(yǎng)老金業(yè)務(wù)總規(guī)模超4.8萬(wàn)億元。另?yè)?jù)了解，建設(shè)銀行也已累計(jì)為超千萬(wàn)個(gè)人客戶提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)。

　　寧波銀行方面透露，從目前該行開(kāi)戶群體特點(diǎn)來(lái)看，開(kāi)戶客戶較為年輕，平均年齡38歲，45歲以下客戶占比76%，職業(yè)上金融、文教衛(wèi)體、法律等行業(yè)人員戶均繳存最高。對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，該行也表示，下一步將持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)功能，豐富個(gè)養(yǎng)產(chǎn)品線。